促进包容性金融的健康发展
时间:2019-02-11 12:41:45 来源:乐清门户网 作者:匿名


促进包容性金融的健康发展

作者:未知

在中国包容性金融发展25年来,它已经从扶贫小额信贷的涓涓细流发展成为服务大众和小微实体经济的蓬勃发展的金融浪潮。包容性金融是联合国在2005年世界小额信贷年提出的概念。它是小额信贷的发展和延伸。其基本含义是使有经济需求的每个人都能够及时,方便,有尊严。以合适的价格获得高质量的金融服务,让每个想要改变自己命运的人都有机会。由于低收入人群更难获得金融服务,因此包容性金融的重点往往是低收入人群。

在过去的25年里,中国的包容性金融体系取得了重大进展。首先,小额信贷市场已形成并成熟,从农村向城市扩展。小额信贷在很大程度上解决了低收入人群,小微企业贷款和金融机构贷款困难的问题,实现了两者之间的双赢,并在减少城乡贫困方面发挥了作用。解决小微企业融资问题。积极的作用还使他们能够积累信贷,从而更容易获得金融服务。二是促进包容性金融体系发展的政策体系不断完善。第三,为包容性金融发展服务的行业组织不断建立和发展。第四,金融服务机构多层次,多样化。除了最初开展扶贫业务的公益性小额信贷机构外,农村信用合作社,小额信贷公司,城市商业银行,部分国有大型银行,股份制银行和互联网金融机构都成为包容性的成员。金融系统。 。五是金融服务产品的多元化和一体化,从小额贷款到支付,存款,交易所,保险和财富管理等金融服务产品。第六,小额信贷模式多样化和本地化。从单一的孟加拉国农村银行模式到德国国际项目咨询公司(IPC)模型,到信贷工厂模型和各种适应当地条件的本地模型。第七,发展包容性金融的技术手段的数字化趋势不断加强。从传统的离线调查到今天的在线大数据分析,金融服务的功能和范围已经大大扩展。尽管如此,目前中国包容性金融的发展仍处于起步阶段。中国人均银行账户数量,银行存口密度等基本金融服务已达到国际中上游,但金融服务仍存在不平衡,法律法规不完善,金融基础设施建设需要加强。可持续性需要改进。其中,最突出的仍然是弱势群体缺乏金融服务。弱势群体的问题主要来自信息不对称和高交易成本。为了解决包容性金融的“最后一英里”问题,核心问题是能力建设,这不仅是包容性金融需求的需要,也是能力建设的需要。惠州金融供应商,政府和监管机构也面临能力建设问题。

因此,实施包容性金融我认为我们应该从四个方面入手:一是思想的更新,二是制度建设,三是技术进步,四是金融教育。

首先,为了更新这一概念,金融机构可持续发展,提供服务和改善服务的基础。允许利率覆盖风险是包容性融资的基石。这样做的好处是财务和财务支出之间的差异。那些寻求金融服务的人必须有能力偿还债务,面对改变命运的机会,资金的可用性远比资金的价格重要。这是对世界银行上个世纪扶贫经验的总结。利率市场化是实现利率的风险吗? r:利率=资本成本管理成本风险损失预期利润。如果金融机构无法承担利率风险,它们就无法生存和发展,也无法扩大有风险的新客户。损失将是经济发展。因此,麦金农教授在上个世纪的金融深化理论首先是利率市场化。

在利率覆盖风险的定价原则下,不可避免地会有相对无能力的人,而不是政府援助的目标。此时,政府向特定群体发放担保函或补贴补贴,这是利用财政资金煽动财政资金的最佳方式。这是发展包容性金融的最佳金融和金融合作组合。

二是完善金融业的制度建设。包容性金融的制度建设包括两个层面,一个是多层次的制度建设和多层次的市场建设;二是市场机制与政府支持机制相结合。在多层次机构建设和多层次市场建设中,有必要根据成本效益和社会公共利益原则区分不同的制度定位,市场划分和监管定位。包容性金融的难点和重点是低收入人群和小微企业。他们的共同特点是,他们没有健全的财务报表和信用记录,因此很难成为传统商业金融机构的目标,而传统的商业金融机构则被迫服务很难达到预期的效果。目前降低金融服务成本的一种方法是利用熟人社会的信贷约束来发展植根于社区的金融组织,如信用合作社和社区贷款组织,使这些根深蒂固的社区的金融组织变得对接持牌商业金融机构。信贷平台和毛细管解决了最后100米贷款困难的问题;二是发展专门从事城乡社区的微型金融机构,如公益性小额信贷机构,小额信贷公司,村镇银行等。机构可以为穷人,小农,新农业经营者,城乡企业家和小企业服务。和微型企业;三是发展互联网金融,利用大数据建立用户评价,解决风险识别和判断问题,扩大金融服务的能力和范围。

包容性金融的商业可持续性与政府的支持密不可分。适当的金融活动组织可以降低金融服务的资金成本和管理成本,但很难降低客户的风险成本。对于扶贫户和小微企业等特定目标客户,政府可以通过担保基金和政策保险提供信用增级服务,提高金融机构的服务能力,通过金融机构的风险分担减少金融机构的融资。 。成本。

第三,包容性金融的实施将植根于信息技术的进步。金融是一个管理风险的行业。解决信息不对称带来的风险是金融业的核心竞争力。过去,信息收集和处理的成本很高,金融业服务的范围有限。以互联网为代表的信息技术的发展使得金融服务可以为长尾客户提供服务。电子商务,社交网络和各种在线服务已经积累了许多客户的行为数据。对这些行为数据的处理分析允许人们对客户的行为风险进行一定的评估,这为金融机构提供了向没有信用记录的客户提供信用服务的可能性。小额信贷的积累可以为客户提供更多金融服务的条件。移动互联网的发展使移动支付成为可能,金融服务可以减少对金融机构实体网点的依赖,从而为人口稀少或贫困地区的居民开户和获取金融服务奠定基础。将推动包容性金融在信息技术的进步中发挥作用。由于信息技术的进步,高端客户将使财富管理更加便捷和高效,而低端客户将因技术进步而提高金融服务的可用性。四是大力推进金融教育,提高公民财务素质。国内外的经验表明,一个地区乃至一个国家的财务质量,公民的财务知识水平和信用的文化地位,在很大程度上制约了金融业发展的深度和广度。中国正在走向经济强国和金融大国。金融教育的水平和普及将决定中国金融未来的速度和质量。没有具有基本金融知识和正确金融概念的公民团体,中国金融体系的健康和安全就没有基础和保障。中国的金融权力地位无法讨论。因此,在未来的金融改革和发展规划中,有必要将公民基本金融知识教育和信用文化培育作为一个重要方面,将金融启蒙和教育纳入国家战略和法制化轨道。从金融业发展战略的高度,有必要了解金融知识普及教育的重要性和公民财务素质的提高。

金融技术是一把双刃剑。如果使用得当,它将促进金融发展。因此,我们必须进行金融教育。投资者对自己资金的安全负责,而募集资金必须向投资者带来收益回报。

以包容性金融的概念促进金融包容性是缩小贫富差距,促进社会和谐和包容性发展的重要制度基础。在中国包容性金融发展25年来,它已经从扶贫小额信贷的涓涓细流发展成为服务大众和小微实体经济的蓬勃发展的金融浪潮。这是解决新时代不平衡和发展不足问题的有效途径。这是全面建设小康社会,实现社会公平正义的必然要求。

(本文作者是全国人大财经委员会副主任,中央银行副行长。本文为作者序言《“从小额信贷到普惠金融”论文集》)

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